FIREを調べると必ず出てくる「4％ルール」について説明します。
年間生活費の25倍あれば
資産を取り崩して生きていける。
——本当にそうでしょうか？
子育て家庭にとっては、
・教育費
・交際費
・習い事等
無視できないことがたくさんります。
この記事では、
・4％ルールの正しい意味
・よくある誤解
・子育て家庭が注意すべきリスク
・より安全な現実的戦略
を解説します。
4％ルールとは？
基本の考え方
4％ルールとは、
資産の4％を毎年取り崩しても
30年以上資産が持つ可能性が高い
という米国の研究に基づいた考え方です。
計算式
必要資産 ＝ 年間生活費 × 25
例：
年間400万円なら
400万円 × 25 ＝ 1億円
4％ルールの3つの誤解
① 絶対に安全というわけではない
根拠はアメリカの過去データ
・米国市場前提
・高成長時代を含む
・為替リスク考慮なし
実は日本の家庭にはそのまま当てはまりません。
② 教育費ピークを考慮していない
子育て家庭は
・大学進学
・習い事
・塾費用
など支出が一時的に増えます。
4％ルールは
「一定支出」を前提とした理論です。
③ インフレリスク
物価上昇が続くと
実質的な取り崩し率は上昇します。
最近の物価上昇を見ると
無視できませんよね。
子育て家庭が取るべき現実的戦略
完全FIREを前提にしない
セミFIREという選択
・年間100万円だけ働く
・週3勤務
・副業収入
これだけで必要資産は大きく下がります。
取り崩し率を下げる
4％ではなく3〜3.5％を目安にする。
それだけで安全性が高まります。
例：
年間400万円なら
400万円 ÷ 0.035 ＝ 約1億1,400万円
教育費は別枠で準備する
・ジュニアNISAの活用
・学資目的の積立
・現金確保
FIRE資産と混ぜないことが重要です。
4％ルールは使うべきか？
結論：
「目安」としては優秀
しかし
「絶対ルール」ではない
子育て家庭は
・支出変動
・心理的不安
・予想外の出費
があるため、
余裕を持つ設計が必要です。
現実派FIREラボの結論
おすすめは
3000～4000万円＋ゆるく働く
この形が最も再現性が高いです。
まとめ
・4％ルールは米国研究ベース
・子育て家庭にはリスクあり
・セミFIREで現実味が増す
・安全率3〜3.5％も検討
次に読むべき記事：
→ FIREに必要な資産はいくら？子育て家庭のリアルなシミュレーション
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