FIREを目指す家庭にとって、「持ち家か賃貸か」という問題は大きなテーマです。
住宅は人生の中でも大きな支出の一つ。
間違った選択をすると、FIRE達成が遠のくこともあります。
そこで今回は、FIREを目指す家庭が持ち家と賃貸のどちらを選ぶべきか、さらに持ち家を選ぶ場合の賢い住宅ローン戦略について解説します。
1. FIREを目指すなら持ち家と賃貸、どちらが有利？
住宅を選ぶ際に考えるべきポイントは、大きく分けて以下の3つです。
- 住宅コストの総額
- 資産としての価値
- FIRE達成後の自由度
それぞれについて、持ち家と賃貸の違いを見ていきましょう。
① 住宅コストの総額比較
| 項目 | 持ち家 | 賃貸 |
|---|---|---|
| 初期費用 | 頭金・諸費用（数百万円） | 敷金・礼金（数十万円） |
| 毎月の支払い | 住宅ローン＋固定資産税＋修繕費 | 家賃＋更新料 |
| 長期的な費用 | 住宅ローン完済後は維持費のみ | 住み続ける限り家賃が必要 |
FIREを目指すなら、長期的に住居コストを抑えられる持ち家のメリットは大きいですが、賃貸なら大きな初期投資が不要で資産運用に回しやすいという利点もあります。
② 資産としての価値
持ち家は資産になりますが、すぐに現金化できないというデメリットがあります。
一方で賃貸は資産にはならないものの、投資資金を増やしやすくなります。
持ち家にするなら、以下の条件を満たすと資産価値が下がりにくいです。
✅ 立地が良い（駅近、商業施設が近い）
✅ 土地の価値が高い
✅ 売却・賃貸しやすい
③ FIRE達成後の自由度
FIRE後に移住したり、生活スタイルを変えたりする場合、賃貸の方が身軽です。
特に子育てが終わった後は、生活費の安い地域に引っ越す選択肢も考えられます。
✅ 柔軟に住み替えたいなら賃貸
✅ 老後の住居コストを抑えたいなら持ち家
2. FIREするなら持ち家を選ぶ際の住宅ローン戦略
持ち家を選ぶ場合、FIRE達成を遅らせないためには住宅ローンの組み方が重要です。
① 住宅ローンは最短で完済する
FIRE後の支出を減らすために、できるだけ早く住宅ローンを完済するのが理想です。
- 繰り上げ返済を積極的に活用
- 低金利の固定金利型を選ぶ
- 頭金を多めに用意し、借入額を抑える
② 住宅ローンの返済額は手取りの25％以下に
ローンの返済負担が大きすぎると、投資や生活費に影響が出ます。目安としては、
住宅ローンの返済額は、月の手取り収入の25％以内 に抑えるのが理想です。
③ FIRE後も資産価値が下がりにくい物件を選ぶ
FIRE後に住み替えや売却をする可能性があるため、資産価値の下がりにくい物件 を選ぶことが大切です。
- 駅近・商業施設が充実しているエリア
- 将来の賃貸需要がある地域
- マンションなら管理状態が良いもの
3. FIRE家庭におすすめの住宅戦略
FIREを目指す家庭にとって、持ち家と賃貸の選択はライフプランによって異なります。
✅ 賃貸が向いている家庭
- 仕事の都合で引っ越しが多い
- FIRE後に地方や海外に移住したい
- 投資に資金を集中させたい
✅ 持ち家が向いている家庭
- 長期間住む予定のエリアが決まっている
- 住宅ローンを短期間で完済できる
- 老後の住居費を抑えたい
まとめ
FIREを目指す家庭にとって、「持ち家 vs 賃貸」の選択はライフプランによって変わります。
✅ 柔軟なライフスタイルを重視するなら賃貸
✅ 長期的なコストを抑えるなら持ち家
✅ 持ち家にするなら、資産価値が下がりにくい物件を選ぶ
✅ 住宅ローンは早めに完済し、返済負担を抑える
「持ち家 or 賃貸」で悩んでいるなら、まずは家計のシミュレーションを行い、FIRE達成に最適な選択肢を見つけましょう！
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